商务信用系列研究报告之二 

摘要 

针对我国商务信用基础征信服务缺失这一制度短板，本文提出"政府+市场"双轮驱动的建设模式，设计"1+N"的服务体系架构。"1"是全国统一的商务信用基础数据库平台，"N"是各类应用服务机构。通过创新业务模式、运用新兴技术、构建激励机制，实现商务信用信息的有效采集与应用，为中小企业信用条件改善提供基础设施支撑。本文详细阐述方案的目标定位、组织架构、业务模式、技术支撑及实施路径，论证其可行性。

关键词：商务信用；征信服务；双轮驱动；"1+N"体系；中小企业 

一、方案定位：填补空白而非重复建设 

（一）与现有征信体系的关系 

本方案定位于填补商务信用征信的空白，与现有基础征信机构形成差异化互补： 

| 比较维度 | 现有基础征信体系 | 本方案 |

| 服务领域 | 金融信用（信贷、保险等） | 商务信用 |

| 信息来源 | 金融机构直接报送 | 企业直接 或 间接报送 |

| 核心信息 | 借贷记录、还款表现 |商务合同履约、付款习惯 |

| 接入方式 | 金融机构直接接入 | 中介机构间接接入为主 |

| 主要用户 | 金融机构 | 工商企业、金融机构 | 

两个体系不是替代关系，而是互补关系。未来应推动两者有效融合，形成更加完整的"经济信用报告"。 

（二）核心目标 

近期目标：建成专业化、市场化的商务信用基础服务设施，为企业间商务合同的信用关系提供信息技术服务，重点服务于改善中小企业信用条件。 

中期目标：成为全国性的商务信用信息汇集平台，形成覆盖主要行业、主要地区的商务信用数据库，产出商务信用报告、信用评分、行业信用指数等产品。 

远期目标：与金融信用征信体系有效对接，共同构建覆盖全社会的征信服务体系；探索国际合作，服务"一带一路"建设。 

二、建设模式："政府+市场"双轮驱动 

（一）为何需要双轮驱动 

商务信用基础征信服务既有公共产品属性，更有市场服务和非公共产品性质：

- 正外部性强：信用信息共享惠及全社会，市场具有广阔的需求

- 初始投入大：平台建设需要大量前期投入

- 网络效应显著：用户越多价值越大 

此项基础设施建设单纯依靠市场机制，存在市场企业不敢投入和供给动力不足问题。但完全由政府主导，又可能面临效率低下、创新不足的困境。因此，"政府+市场"双轮驱动是最优选择。 

（二）政府的角色 

政策支持：

- 将商务信用信息报送纳入相关法规

- 在政府采购、国企考核中引入商务信用指标

- 对平台建设给予财税支持

公信力背书：

- 行业主管部门指导支持

- 重点行业协会参与发起

- 高校智库提供专业支撑 

示范带动：

- 政务诚信率先垂范

- 国有企业带头参与

- 在重点区域先行先试

（三）市场的角色 

投资建设：

- 社会资本参与平台投资

- 科技公司提供技术支撑

- 形成可持续的商业模式 

运营服务：

- 专业团队市场化运营

- 持续优化产品服务

- 保持创新活力 

推广应用：

- 发挥市场机构的渠道优势

- 通过利益机制激励参与

- 形成良性循环生态 

三、体系架构："1+N"模式设计 

（一）"1"：统一的基础数据库平台 

功能定位：

- 商务信用信息的汇集中心

- 数据标准的制定者

- 基础产品的提供者 

核心能力：

- 信息采集：多渠道、多模式采集商务信用信息

- 数据处理：清洗、验证、标准化、存储

- 产品输出：商务信用报告、信用评分、行业指数

- 安全保障：数据安全、隐私保护、合规运营

组织形式：

- 混合所有制企业

- 独立专业运营

- 多元治理结构 

（二）"N"：各类应用服务机构

 "N"是与平台"1"对接的各类中介服务机构，是信息采集的重要渠道和服务应用的延伸触角： 

| 机构类型 | 角色功能 |

| 保理公司/供应链金融机构 | 应收账款融资服务中采集与应用信用信息 |

| 企业征信机构 | 行业/区域信用信息采集与应用 |

| 行业协会/商会 | 行业信用建设、信息报送组织 |

| 财税服务机构 | 企业经营服务中采集相关信息 |

| 科技服务公司 | 提供技术支撑和场景应用 |

"N"的多元化，既拓宽了信息采集渠道，又增强了服务的覆盖面和渗透力。 

（三）"1+N"的协同机制 

    在建设过程中，将依据法规和市场机制，形成本基础服务系统中有关主体的协同机制。 

四、业务模式：三种信息采集路径 

根据企业参与深度和信息类型，设计三种递进式业务模式： 

（一）Ⅰ型：合同管理模式 

适用对象：愿意深度参与的企业 

服务内容：

- 为企业商务合同提供全生命周期管理服务

- 合同信息登记与存证

- 履约节点提醒与跟踪

- 电子签章与证据固化 

信息采集：

- 合同基本信息（交易双方、金额、期限等）

- 履约进度信息

- 付款/收款完成信息 

对企业的价值：

- 合同管理效率提升

- 履约证据有效固化

- 信用形象主动展示 

（二）Ⅱ型：全部应收账款管理模式 

适用对象：希望管理全部应收账款的企业 

服务内容：

- 应收账款台账管理

- 账龄分析与预警

- 催收支持与对账服务

- 坏账准备建议 

信息采集：

- 应收账款明细（债务人、金额、账期、账龄）

- 回款记录

- 逾期与核销信息 

对企业的价值：

- 应收账款管理专业化

- 现金流风险早预警

- 为融资提供基础数据

（三）Ⅲ型：违约应收账款报送模式 

适用对象：广大中小企业（入门级参与） 

服务内容：

- 提供便捷的违约信息报送通道

- 违约信息验证与记录

- 催收资源对接 

信息采集：

- 逾期90天以上应收账款信息

- 债务人基本信息

- 违约情况说明 

对企业的价值：

- 参与门槛低

- 可形成对债务人的信用约束

- 逐步积累信用资产 

五、技术支撑：新技术赋能 

（一）区块链技术应用 

数据存证：

- 商务合同上链存证

- 履约信息不可篡改

- 时间戳可追溯 

信用通证（Token）：

- 企业报送信息获得积分/通证

- 查询信息消耗通证

- 形成内在激励机制 

隐私保护：

- 联盟链架构控制访问权限

- 零知识证明等技术保护敏感信息

- 脱敏处理与分级授权 

（二）人工智能应用 

信息验证：

- 多源信息交叉验证

- 异常数据智能识别

- 虚假信息过滤 

智能分析：

- 企业信用评分模型

- 行业风险预警

- 关联关系图谱 

智能服务：

- 智能客服

- 报告自动生成

- 个性化产品推荐 

（三）大数据应用 

数据整合：

- 多源数据融合

- 公开信息自动采集

- 数据补全与清洗

深度分析

- 付款习惯画像

- 行业信用基准

- 地区信用地图 

六、激励机制：解决"不愿报送"难题 

商务信用信息采集的关键难点是，商务信用债权人（也是商务信用数据报送人）顾及商务关系而形成的"企业不愿报送"倾向。需设计有效的激励机制： 

（一）价值变现机制

核心逻辑：将商务信用债权企业分散持有的商务信用信息，通过平台汇集后变现其价值，企业从中获益。 

具体方式：

- 报送信息累计积分，可兑换查询服务

- 信用记录良好的企业获得"信用背书"

- 在金融服务中享受优惠

（二）信用约束机制 

对债务人的约束：

- 失信信息被记录并可能被查询

- 形成声誉压力

- 提高失信成本 

对债权人的激励：

- 报送违约信息是保护自身权益的手段

- 平台提供催收等配套支持

- 形成"报送-约束-改善"的正循环 

（三）便利化机制 

降低参与成本：

- 操作简便，一键报送

- 批量导入，系统对接

- 免费基础服务

提升参与收益：

- 合同管理、应收账款管理等增值服务

- 信用报告、融资对接等衍生服务 

七、实施路径：分步推进 

（一）第一阶段：平台搭建与试点（1-2年） 

主要任务：

- 完成平台系统一期开发

- 组建核心运营团队

- 在2-3个重点城市开展试点

- 发展首批"N"合作机构 

预期成果：

- 平台基本功能上线

- 采集一定规模的商务信用信息

- 验证业务模式可行性

- 形成可复制推广的经验

（二）第二阶段：规模拓展（2-3年） 

主要任务：

- 向长三角、大湾区、京津冀等重点区域拓展

- 发展更多"N"合作机构

- 丰富产品服务体系

- 实现盈亏平衡 

预期成果：

- 覆盖主要经济区域

- 形成有影响力的商务信用数据库

- 产品被市场广泛认可

- 商业模式成熟

（三）第三阶段：体系完善（3-5年）

主要任务：

- 实现全国覆盖

- 与金融信用征信体系对接

- 拓展国际合作

- 持续创新发展 

预期成果：

- 成为商务信用领域的基础设施

- 有效服务中小企业信用条件改善

- 产生显著的社会经济效益 

八、可行性分析 

（一）需求基础 

2019年的一项专题问卷调查显示：

- 62.5%的受访企业至少愿意选择一种报数模式，向平台报送商务信用信息

- 市场基础是坚实的 

目前，已有多家机构表达参与发起的积极意愿，覆盖长三角、大湾区、京津冀、成渝等重点区域。 

（二）技术条件 

区块链、人工智能、大数据等技术的成熟应用，为商务信用信息的采集、存储、分析、应用提供了有力支撑。技术上完全可行。 

（三）政策环境 

- 《优化营商环境条例》实施

- 国务院多次部署清欠工作

- 中小企业促进法贯彻执行

- 社会信用体系建设持续推进 

政策环境总体有利。 

（四）盈利模式 

收入来源包括：

- 对金融机构的查询服务收费

- 增值服务收费（合同管理、应收账款管理等）

- 数据产品收费（行业报告、信用指数等） 

参考央行征信中心的运营情况，盈利模式是可靠的。 

九、结语 

构建商务信用基础征信服务体系，是填补我国信用基础设施短板的关键一步。通过"政府+市场"双轮驱动、"1+N"体系架构、创新业务模式和技术应用，这一目标是可以实现的。 

关键在于行动。在政府部门的政策支持下，由有情怀、有远见的市场机构发起，汇聚各方力量，这项基础性工程完全可以从蓝图变为现实。